Como Sair das Dívidas de Cartão de Crédito nos Estados Unidos

O endividamento com cartões de crédito é um dos problemas financeiros mais comuns nos Estados Unidos, com milhões de americanos lidando com altos juros e pagamentos mínimos que podem demorar anos para eliminar o saldo devido. Entender os tipos de dívida e seguir um plano sólido para se livrar das dívidas pode proporcionar uma vida financeira mais saudável e livre de preocupações.

O Que É a Dívida e Quais São os Tipos?

Dívida é tudo que você deve a outra pessoa ou instituição. Quando você compra algo sem pagar o valor completo de imediato, essa compra gera uma dívida. Entre os tipos de dívidas mais comuns estão:

Dívida Garantida

A dívida garantida é aquela respaldada por um bem, como um carro ou uma casa. Em outras palavras, existe um colateral. Se você parar de pagar, o credor pode tomar o bem para recuperar o valor. Esse tipo de dívida inclui hipotecas, financiamento de veículos e alguns empréstimos pessoais.

Dívida Não Garantida

A dívida não garantida não é respaldada por nenhum bem específico. Exemplos incluem cartões de crédito, empréstimos estudantis e despesas médicas. Se você deixar de pagar, o credor pode entrar com uma ação legal, mas não pode tomar diretamente um bem como garantia.

Dívida Revolvente

A dívida revolvente é uma linha de crédito aberta, como o crédito rotativo dos cartões de crédito. Você tem um limite de crédito e pode continuar usando-o, desde que faça pelo menos o pagamento mínimo mensal. Contudo, os juros sobre o saldo não pago podem fazer a dívida crescer rapidamente, tornando-a uma das mais difíceis de administrar.

Dívida Não Revolvente

Diferente da dívida revolvente, a dívida não revolvente é um valor fixo que você toma emprestado e paga em parcelas até quitá-lo. Exemplos incluem empréstimos estudantis e financiamentos de veículos. Uma vez pago, o crédito não se renova automaticamente.

Por Que a Dívida de Cartão de Crédito É Problemática?

A dívida de cartão de crédito geralmente tem taxas de juros mais altas em comparação com outros tipos de dívidas, o que significa que você paga muito mais ao longo do tempo. Nos Estados Unidos, a taxa média de juros dos cartões de crédito é de cerca de 22,63%, o que torna difícil quitar o saldo se você estiver pagando apenas o mínimo.

Além disso, com o pagamento mínimo, uma dívida pequena pode se estender por anos, acumulando ainda mais juros. Ao contrário de uma hipoteca, por exemplo, os cartões de crédito não oferecem um valor tangível como garantia, e o atraso nos pagamentos pode resultar em aumento das taxas, impactando negativamente o seu crédito.

Como Sair da Dívida de Cartão de Crédito

Agora que você entende o que é a dívida e como ela pode se acumular, vamos às estratégias para eliminá-la.

1. Liste Suas Dívidas

O primeiro passo é listar todas as suas dívidas de cartão de crédito. Inclua o saldo de cada cartão, as taxas de juros e os pagamentos mínimos. Esse levantamento ajudará você a ter uma visão clara do que deve e a criar um plano de pagamento.

Ferramentas Úteis: O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) (cfpb.gov) oferece ferramentas de controle de dívida que podem ajudar você a organizar seus débitos.

2. Crie um Orçamento

O orçamento é essencial para controlar suas finanças. Com um orçamento bem planejado, você pode identificar onde está gastando desnecessariamente e redirecionar esses valores para o pagamento de suas dívidas. Considere usar aplicativos gratuitos como o Mint ou o EveryDollar, que facilitam o controle de despesas.

3. Use o Método da Bola de Neve para Pagar Dívidas

O método da bola de neve é eficaz para manter a motivação durante o processo de quitação das dívidas. Ele funciona assim:

1. Liste todas as suas dívidas, da menor para a maior, sem considerar as taxas de juros.
2. Faça os pagamentos mínimos em todas as dívidas, exceto na menor.
3. Direcione todo o valor extra para pagar a menor dívida.
4. Após quitá-la, passe para a próxima menor dívida.

Esse método ajuda a manter a motivação, pois você verá o progresso de forma rápida, eliminando as dívidas uma a uma. Para acompanhar a evolução, você pode usar uma calculadora de pagamento de dívidas, que calcula o tempo que você levará para se ver livre das dívidas usando o método da bola de neve.

4. Aumente Sua Renda

Caso seja possível, considere aumentar sua renda. Isso pode incluir buscar um segundo emprego, fazer trabalhos temporários ou vender itens que você não usa mais. Cada valor extra pode ser destinado ao pagamento das dívidas, acelerando o processo.

5. Reduza Suas Despesas

Corte gastos desnecessários, como refeições fora de casa, assinaturas de serviços de streaming ou roupas novas que não são essenciais. Reduzir os gastos por um período pode liberar um valor significativo, que pode ser redirecionado para o pagamento das dívidas de cartão de crédito.

6. Evite “Soluções Rápidas” de Pagamento de Dívidas

Muitas soluções “milagrosas” prometem eliminar as dívidas rapidamente, mas podem acabar custando ainda mais a longo prazo. Evite:

• Empréstimos pessoais para pagar dívidas de cartão de crédito, pois eles apenas transferem a dívida.
• Transferência de saldo para outro cartão de crédito, que geralmente inclui taxas de transferência e pode aumentar os juros se a dívida não for paga rapidamente.
• Consolidação de dívidas, que pode estender o período de pagamento e aumentar os juros.

Essas estratégias podem parecer atraentes, mas frequentemente resultam em uma carga maior de dívida.

Recursos e Organizações para Apoio

Nos Estados Unidos, existem várias organizações e ONGs que podem ajudar pessoas endividadas a encontrar soluções de pagamento. Veja algumas opções:

• National Foundation for Credit Counseling (NFCC): nfcc.org
• Consumer Financial Protection Bureau (CFPB): cfpb.gov
• Federal Trade Commission (FTC): consumer.ftc.gov

Essas organizações oferecem conselhos e suporte gratuitos, ajudando a criar um plano de pagamento de dívidas de forma mais eficaz e responsável.

Conclusão

Superar a dívida de cartão de crédito é possível com um planejamento cuidadoso, um orçamento eficiente e um compromisso constante em fazer escolhas financeiras inteligentes. Não hesite em buscar ajuda das organizações citadas, que podem oferecer suporte gratuito para ajudá-lo a sair do endividamento e alcançar a liberdade financeira.

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Disclaimer: Este artigo não representa recomendação financeira específica. As informações são de caráter educacional e não substituem a orientação de um profissional qualificado. Para mais detalhes, consulte um especialista.

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